为什么互联网巨头的银行梦想难以实现?

时间:2019-02-09 16:48:03 来源:金口河农业网 作者:匿名



[引言]就目前的情况而言,互联企业进入银行业还有一条漫长而艰巨的道路。政策监督和高层次进入是互联网巨头梦想难以实现的原因。

一直以来,阿里巴巴和腾讯将要进入传统银行业的传言,拥有第三方支付许可证的两大巨头以及对互联网金融的深刻理解无疑是私人银行的最佳选择。尽管阿里巴巴和腾讯一直有传言,但有关阿里巴巴和腾讯进入银行业的猜测越来越多。特别是在苏宁银行通过工商登记批准的消息后,业界很多人都惊呼:互联网巨头的银行梦想必须实现。

事实上,阿里巴巴,腾讯和苏宁云上等互联网巨头的银行梦想仍然是10万英里的距离。一位参与在山东设立私人银行的金融人士向提交人透露,私人资本正在申请银行牌照,而工商登记中银行名称的批准只是第一步。申报银行牌照的企业还必须按照银监会的要求填写申请材料,编制登记资金,并实行场所运营和银行开业所需的准备金。即使在完成这些声明之后,银监会也将进行一系列评估,如银行保险库安全评估和银行系统安全评估。

不难看出苏宁银行的名称已获得工商注册的批准,但这是最简单的一步。具体而言,互联网巨头已进入银行业,必须克服三个缺陷。

不受限制的资金门槛

作为一家特殊的金融机构,银行对资金的要求也相当高。目前中国有300多家银行,乡镇银行登记仅5000万元,但国家银行需要10亿或100亿。注册资金只是进入银行业的最低标准。

在许多人看来,银行是依靠存款和贷款来赚取利润的金融机构,对资金的要求并不高。阿里巴巴,腾讯或苏宁的10亿或100亿注册资本并不难。那些熟悉金融常识的人必须有一个常识,即巴塞尔协议。

全球所有银行都必须遵守巴塞尔协议。巴塞尔协议是一项完全国际公认的资本充足率标准,以加权方式衡量资产负债表内和表外风险,有效遏制与债务危机相关的国际风险。根据“巴塞尔协议”的条款,互联网公司申请银行牌照,银监会必须设定存款准备金率。据商业银行内部人士称,由于风险因素,银监会可适当提高私人银行的存款准备金率。根据最新数据,去年大型金融机构存款准备金率为20.5%,中小金融机构存款准备金率为16.5%。这意味着,如果一家银行拥有1万亿美元的存款,那么至少有1650亿美元的储备不允许迁移。加上银行网点,银行IT系统建设和人员建设,成为私人银行需要数百亿美元。显然,对于竞争激烈的阿里巴巴,腾讯和苏宁云等互联网巨头来说,私人银行的门槛确实很高。

获得政策监管

虽然中国银行业监督管理委员会已明确表明其立场并允许私人资本进入银行业,但我们还没有看到银监会对私人银行的明确声明。引用“中国经营报”的最新报道,银监会尚未就私人银行的试点计划达成协议,但首批可能由三家私人银行授权。就像同年创业板上市一样,发放私人银行牌照可能与当地政策有很大关系。

目前,腾讯的私人银行申请已经广东省政府批准,并已向中国银监会报告。苏宁云上申请私人银行并获得江苏省政府的同意。苏宁银行的名称已获得工商注册的批准。有媒体称阿里巴巴还提交了私人银行申请,但被阿里巴巴内部人士否认。

腾讯,阿里巴巴和苏宁云上都是当地知名互联网公司,受到当地政府的高度评价。即使当地政府特别关注这三家互联网公司,如果只有三个第一许可证,银监会也无法向互联网公司提供所有许可。对于一直想进入银行业的三大互联网巨头来说,稀有许可证的数量无疑是一个相对较高的进入门槛。

除了私人银行牌照的进入障碍外,互联网公司进入银行业的监管政策仍然太多。金融改革已持续多年,银行业的开放也是司空见惯的话题。银监会担心阿里巴巴等公司在申请私人银行牌照后,如何阻止他们向其关联公司提供额外的担保行业贷款。

众所周知,阿里巴巴本身就有一个小型的微型企业贷款服务。未来银行成立后,阿里巴巴会对其平台上的公司给予额外的关注吗?这是一项监管挑战。同样,腾讯也有类似的微观金融服务,而银监会也会考虑对腾讯银行的监管。由于互联网公司拥有第三方支付许可证,因此在运营过程中一直存在边缘烘焙的做法。在发放私人银行执照时,中国银行业监督管理委员会在互联网公司监管的难度和强度上是不可避免的。因此,银监会对互联网公司申请私人银行牌照持谨慎态度。

跨境业务的风险阈值

在金融领域,腾讯,阿里巴巴和苏宁等互联网巨头都没有优势。事实上,阿里巴巴的平衡财富是互联网金融创新的典范,但实质上,余额宝只是一个销售渠道,与银行的运营仍有很大差距。

银行需要丰富的风险控制经验,这对互联网公司来说并不利。中国工商银行和招商银行等传统银行建立了基于多年数据分析和挖掘的可靠风险控制系统。进入银行业之后,如何为互联网公司建立一套风险控制系统是一项巨大的挑战。

此外,与其他银行业务的互操作性也是准备在未来运营中申请私人银行执照的互联网公司的问题。此外,如何控制银行资本储存和运输的风险对于跨境银行业的互联网公司来说也是一个巨大的挑战。

从银行的业务发展到资本存储和资本运输等日常运营,以及与主要银行的结算和互连,他们正在测试从互联网到银行业的巨头。这个门槛,互联网公司应该如何度过?

银行本身是一个非常高的行业,银行的发展与经济稳定有关。因此,政府监管部门对银行的开放一直非常谨慎。就目前的情况而言,互联公司进入银行业仍有漫长而艰巨的道路。政策监督和高层次进入是互联网巨头梦想难以实现的原因。

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